Néobanque pro : ce que l'agrément change pour un freelance
Par Romain Petit ·
Une néobanque pro n'est pas une banque. Qonto, Shine, Indy et Propulse by CA sont des établissements de paiement ou de monnaie électronique agréés par l'ACPR, pas des établissements de crédit. Au 4 septembre 2026, le compte va de 0 € à 39 € HT par mois, et un seul des cinq accorde un découvert.
- ✓Cinq offres, quatre agréments : Qonto est établissement de paiement sous le numéro CIB 16958, Shine sous le numéro ACPR 71758, le compte Indy est fourni par Swan et celui de Propulse by CA par Okali, filiale du Crédit Agricole (REGAFI 17448).
- ✓Prix relevés le 04/09/2026 : 0 € chez Indy (Essentiel) et Shine (Free), 8 € HT chez Propulse by CA, 9 € HT chez Qonto (Basic, 108 € à l'année), 60 € une seule fois chez Wise.
- ✓Un seul découvert sur les cinq : Qonto, à plafond personnalisé et TAEG 17,5 % sous réserve d'éligibilité. Propulse by CA indique que découvert et crédit ne sont pas disponibles sur ses offres.
- ✓Aucune ne prête à moyen terme : ni prêt d'équipement ni crédit d'investissement. C'est précisément ce que le statut d'établissement de paiement délimite.
- ✓Le compte à 0 € se paie sur les opérations : Shine Free inclut 5 virements SEPA par mois puis 0,40 € HT l'unité, Indy offre 2 retraits au distributeur puis facture 1 €, et prélève 0,8 % + 0,15 € HT sur les encaissements par carte depuis le 1er avril 2026.
Cinq néobanques pro comparées le 4 septembre 2026 : prix, virements inclus, découvert et espèces
| Néobanque pro | Prix du compte | Virements SEPA inclus | Découvert | Dépôt d'espèces |
|---|---|---|---|---|
 QontoLe seul avec un découvert | 9 € HT par mois (Basic), 108 € à l'année | 30 par mois, puis 0,20 € l'opération | Oui, TAEG 17,5 % sous éligibilité | Non proposé |
 ShineLe seul à prendre les espèces | 0 € (Free), 9 € HT par mois (Start) | 5 par mois sur Free, puis 0,40 € HT | Non proposé | 4 % du montant sur Free |
 IndyLe gratuit le plus complet | 0 € (Essentiel), 9 € HT par mois (Plus) | Illimités et gratuits en zone SEPA | Non proposé | Non proposé |
 Propulse by CA | 8 € HT par mois (Start), 9,60 € TTC | Illimités, usage raisonnable | Non disponible, renvoi en agence | Non proposé |
 Wise | 60 € une fois, sans abonnement | Aucun forfait, chaque opération facturée | Non proposé | Non proposé |
Néobanque pro : pourquoi ce n'est pas une banque
Une néobanque pro est un établissement de paiement ou de monnaie électronique. Elle tient un compte de paiement, émet des cartes et exécute des virements, mais elle n'exerce pas le métier d'établissement de crédit. Trois des cinq offres comparées ici l'écrivent noir sur blanc sur leur propre site, et cette différence de statut décide de tout le reste.
Qonto est le plus explicite : sa page tarifs consultée le 04/09/2026 répond « Qonto n'est pas une banque, mais un établissement de paiement supervisé par la Banque de France », sous le numéro CIB 16958. Les fonds ne sont donc pas déposés au bilan de Qonto : une partie est cantonnée au Crédit Mutuel Arkéa, l'autre investie en fonds monétaires conservés chez Société Générale, avec une couverture du FGDR de 100 000 € par banque partenaire et par client.
Shine France SAS est établissement de paiement au sens de l'article L. 522-17 du Code monétaire et financier, agréé par l'ACPR sous le numéro 71758, d'après ses mentions légales relevées le 04/09/2026. Indy n'a pas d'agrément propre : le compte est fourni par Swan, monnaie électronique agréée par la Banque de France, avec des dépôts annoncés protégés par le FGDR jusqu'à 100 000 € sur sa page tarifs. Propulse by CA passe par Okali, et Wise opère depuis Wise Europe SA, société belge.
Ces numéros se vérifient en trente secondes sur REGAFI, le registre officiel des agents financiers, tenu sous l'autorité de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution. Un acteur qui se présente comme une banque sans y figurer en tant qu'établissement de crédit n'en est pas une. La comparaison avec les banques de plein exercice est dans notre comparatif des banques pro.
| Néobanque pro | Statut réglementaire | Ce que l'établissement annonce sur vos fonds |
|---|---|---|
| Qonto | Établissement de paiement, CIB 16958 | Fonds cantonnés au Crédit Mutuel Arkéa et en fonds monétaires, FGDR 100 000 € par banque partenaire |
| Shine | Établissement de paiement, agrément ACPR n° 71758 | Protection au titre de l'article L. 522-17 du CMF |
| Indy | Compte fourni par Swan, monnaie électronique agréée ACPR | Dépôts annoncés protégés par le FGDR jusqu'à 100 000 € |
| Propulse by CA | Okali, filiale du Crédit Agricole, REGAFI 17448 | Monnaie électronique enregistrée auprès de l'ACPR |
| Wise | Wise Europe SA, immatriculée en Belgique | Régulation par la Banque nationale de Belgique |
Ce que coûte une néobanque pro en 2026
Les prix vont de 0 € à 39 € HT par mois au 4 septembre 2026, et deux modèles cohabitent : l'abonnement avec quota d'opérations inclus, et le compte sans abonnement qui se rémunère sur chaque opération. Le coût annuel ne se lit donc pas sur la vitrine.
Chez Qonto, l'offre Basic est à 9 € HT par mois facturée 108 € à l'année, avec 30 virements SEPA mensuels puis 0,20 € l'opération, un IBAN français, une carte physique et deux cartes virtuelles ; Smart passe à 19 € HT et Premium à 39 € HT. Shine affiche 0 € sur Free, 9 € HT sur Start et 20 € HT sur Plus, d'après sa grille relevée le 04/09/2026. Indy garde son socle Essentiel à 0 €, facturation électronique agréée DGFiP comprise.
Les deux offres non monétisées de ce comparatif méritent leur place. Propulse by CA facture 8 € HT par mois, soit 9,60 € TTC, virements SEPA illimités et premier mois offert. Wise Business ne prend aucun abonnement mais 60 € une fois à l'ouverture, puis facture chaque opération avec des frais de conversion dès 0,2 % : le seul modèle rentable pour qui encaisse en devises. Ce que les offres à 0 € facturent réellement est détaillé dans notre comparatif des comptes pro gratuits, et les acteurs adossés à un établissement de crédit dans celui des banques en ligne.
Découvert, prêt et espèces : les trois limites
Trois besoins font sortir une néobanque pro du jeu : le découvert, le crédit d'investissement et les espèces. Sur les cinq offres relevées le 4 septembre 2026, une seule accorde un découvert, aucune ne prête à moyen terme, et une seule accepte un dépôt d'espèces.
Le découvert d'abord. Qonto l'annonce sur ses trois forfaits : déclenché quand le solde atteint zéro, plafond personnalisé, taux fixe, TAEG 17,5 %, sous réserve d'éligibilité. À l'opposé, la page tarifs de Propulse by CA indique que ces services ne sont pas disponibles sur ses offres et invite à contacter une agence : l'appartenance au groupe Crédit Agricole ne transforme pas l'offre en ligne en offre de crédit.
Les espèces ensuite. Shine est la seule des cinq à accepter un dépôt, facturé 4 % du montant sur Free, 3 % sur Start et 2 % sur Business : 1 000 € déposés coûtent 40 € sur l'offre gratuite. Les retraits sont bornés eux aussi, à 500 € sur 30 jours glissants chez Shine sur Free.
Les devises enfin. Indy facture 2 % HT les opérations en devises, 5 € HT un virement SWIFT entrant, et sa grille de frais consultée le 04/09/2026 renvoie explicitement vers Wise pour les virements sortants en devises, indisponibles chez lui. Un refus d'ouverture n'est pas une impasse pour autant : la procédure de droit au compte auprès de la Banque de France est décrite sur la fiche service-public.gouv.fr sur le refus d'ouverture de compte professionnel, avec 15 jours pour obtenir l'attestation de refus.
Qonto
La seule néobanque pro du comparatif à proposer un découvert
- ✓Découvert instantané, TAEG 17,5 % sous réserve d'éligibilité
- ✓30 virements SEPA inclus par mois sur Basic, puis 0,20 €
- ✓TrustScore Trustpilot de 4,7 sur 58 735 avis, affiché sur la page tarifs le 04/09/2026
- ✗Aucun palier gratuit, contre 0 € chez Indy et Shine
- ✗Ni dépôt d'espèces ni prêt professionnel amortissable
Shine
La seule néobanque pro qui accepte un dépôt d'espèces
- ✓Dépôt d'espèces accepté, à 4 % du montant sur Free
- ✓Offre Free à 0 €, avec IBAN français et Mastercard Basic
- ✓Agrément ACPR n° 71758, vérifiable sur REGAFI
- ✗5 virements SEPA inclus sur Free, puis 0,40 € HT l'unité
- ✗Plafond de retrait de 500 € sur 30 jours glissants sur Free
Indy
Le compte à 0 € qui embarque la compta et la facturation électronique
- ✓Virements SEPA illimités et gratuits, carte Mastercard incluse
- ✓Facturation électronique incluse, plateforme agréée par la DGFiP
- ✓Note de 4,8 sur plus de 15 000 avis affichée sur sa page tarifs le 04/09/2026
- ✗Encaissements par carte facturés dès 0,8 % + 0,15 € HT depuis le 1er avril 2026
- ✗Virements sortants en devises indisponibles, renvoi vers Wise
Quelle néobanque pro choisir selon votre profil
Le tri se fait sur trois questions, dans cet ordre : avez-vous besoin d'un découvert, encaissez-vous des espèces, facturez-vous en devises ? Chacune élimine des candidats avant même le prix. La procédure et les pièces à fournir sont dans notre guide pour ouvrir un compte pro en ligne.
Notre verdict : quelle néobanque pro selon votre profil ?
Questions fréquentes sur la néobanque pro
Quelle est la différence entre une Néobanque et une banque en ligne ?
La différence est réglementaire, pas commerciale. Une banque en ligne est un établissement de crédit : elle reçoit des dépôts, accorde des découverts et prête. Une néobanque est un établissement de paiement ou de monnaie électronique : elle tient un compte de paiement, émet des cartes et exécute des virements, sans exercer le métier du crédit. Qonto l'écrit sur son propre site : « Qonto n'est pas une banque, mais un établissement de paiement supervisé par la Banque de France ». Le statut se vérifie sur REGAFI et décide de la protection des fonds comme de l'accès au financement.
Pourquoi choisir une Neobanque ?
Pour trois raisons mesurables au 04/09/2026. Le prix : Indy Essentiel et Shine Free sont à 0 € par mois, Propulse by CA à 8 € HT. L'ouverture : entièrement en ligne, avec une pièce d'identité et un numéro SIREN. Les outils intégrés enfin : chez Indy comme chez Shine, le compte embarque devis, factures et facturation électronique en tant que plateforme agréée par la DGFiP. En échange, on renonce au crédit d'investissement et, sauf chez Shine, aux espèces.
Quelle est la meilleure Neobanque ?
Il n'y a pas de gagnant unique, seulement un gagnant par usage. Qonto est le seul à proposer un découvert, à TAEG 17,5 % sous réserve d'éligibilité. Shine est le seul à accepter un dépôt d'espèces, à 4 % sur son offre gratuite. Indy offre le socle gratuit le plus complet, virements SEPA illimités compris. Wise est le plus rentable en devises, avec 60 € une fois et aucun abonnement. Propulse by CA est le seul adossé à un grand réseau bancaire, via Okali.
Quelle est la meilleure banque en ligne pour un compte Pro ?
La question mélange deux catégories. Les cinq acteurs de cette page sont des néobanques, donc des établissements de paiement ou de monnaie électronique. Une banque en ligne professionnelle est un établissement de crédit, avec découvert et prêt à la clé : c'est le bon choix dès que le financement fait partie du besoin. Si le besoin se limite à un compte séparé, une carte et des virements, une néobanque coûte moins cher.
Est-il obligatoire d'avoir un compte pro en Auto-entrepreneur ?
Non. La fiche service-public.gouv.fr sur le compte bancaire du micro-entrepreneur fixe l'obligation d'un compte dédié au-delà de 10 000 € de chiffre d'affaires annuel sur deux années consécutives. L'obligation porte sur un compte dédié, pas sur un compte professionnel : un second compte courant distinct suffit juridiquement. Une néobanque pro remplit la condition dès lors que le compte sert exclusivement à l'activité. Elle apporte l'IBAN au nom de l'entreprise, pas une conformité supplémentaire.